金鸡坡财经网:有着最新最全的财经新闻,股票资讯。
当前位置:首页 > 房产 > 正文

买得起房子却还不起房贷,该怎么办?

06-14 房产

这真是个忧伤的话题。

举例来说,90后男生王二,坐标广州,每月工资税前一万,到手7000。

通过自己和女朋友、父母、岳父岳母等“六个钱包”的理论,筹集到了70万首付,在广州偏远的南沙区买到一套总价230万的房子。

由于女朋友不是广州户口,那么王二一个人的公积金贷款额度为60万(按照规定,均拥有广州户口的夫妻双方贷款额度为100万),需要商业贷款100万。

按照广州市的商业贷款利率(自2018年2月1日起基准利率上浮10%)

也就是说,按照等额本金的方式,王二一个月需要还款7825元,远远超过自己每月的到手收入。

集全家之力付了首付,却还不起房贷。


01 悲剧根源:全国居民杠杆率为49%

甲的悲剧,在于他在购房中盲目加了杠杆,说人话就是他本来兜里只有十块钱,但是他却通过借贷筹集到25块钱,买了大大超出自己能力的东西。

不过,在全国房价经历了2016-2017年翻番的疯狂后,“今年不买房,一年又白忙”已经成为大多数都市人的共识。

《2017年度中国去杠杆进程报告》显示,中国居民的杠杆率从2016年的44.8%上升到了2017年的49.0%,提高了4.2个百分点。

数据显示,2017年底,中国人民币住户贷款余额40.5万亿,如果再加上公积金贷款余额4.5万亿,那么居民的杠杆率就要比机构测算的49%还要加5个百分点还要多。

这个数据虽然还没有赶上发达经济体,比如美国的79%、英国的88%,但是已经距离欧元区的59%和日本的58%很接近了,如果和新兴经济体相比,那么我们是绝对的最高点。


2 最笋的贷款:公积金贷款

在房价飙升的2016-2017年,房要靠抢的年头,不少一手房开发商、二手房业主都是非常讨厌公积金贷款的买家的。

除了一些城市政策调控方面的信贷全线收紧外,开放商为了快速回笼资金,也将公积金贷款视为“三等公民”对待。

全款往里走,商贷的等在门口,组合贷的把共享单车骑走。

《全国住房公积金2017年年度报告》显示,2017年,全国仅有254.76万笔公积金贷款。

其中:

● 70.54%的贷款用来购买新房;

● 房屋面积主力在90-144平方米,占到了61.43%;

● 首套房的比例达到了86.24%,占到了绝对的大多数;

● 发放贷款的人群中,双缴存职工拿到了一半以上的贷款数目;

● 而贷款人主力为年轻人,71.72%的贷款人年龄在40岁以下,而30岁以下的贷款人也占到了33.31%。

● 而最扎心的是,在收入水平上来讲,96.05%的贷款人是中低收入人群。当然如果把公积金的保障性质算上的话,这个比例其实对于中低收入者来讲,也算是一个利好消息。

黑鲨财经统计了发现,自2015年10月24日起,全国首套房商业贷款的基准利率一直维持在4.9%。

2016年下半年以来,全国各城市开始了新一轮的房地产调控政策,多个主要城市的首套房利率均有上浮。

数据显示,2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%,相当于基准利率1.135倍,环比3月上升0.91%,从2017年1月份至今,全国首套房平均利率已连续16个月上涨。

相比上浮的商业贷款而言,公积金贷款利率绝对是平价和亲民。

目前五年期(含)以下的利率为2.75%,五年期以上的利率为3.25%。

03 现金为王 谨慎上车

不过,进入2018年以来,已经处于高位的房地产市场价格止步不前,这让不少购房者着了慌。

炒房族:本来想快进快出,捞一笔就走,结果政府半夜鸡叫出台新政,要求房地产至少2年内不能交易。

加杠杆族:通货膨胀,工资却没有增长,每个月固定的现金流难以还上房贷,严重影响了基本生活质量。

黑鲨财经了解到,2017年我国公积金的逾期金额为10.58亿,比2016年同比上升34.6%。

买房时,一定要衡量好自己的还款能力。最基本的原则就是每个月的净收入是每月贷款的两倍!

有读者问,那为什么文章开头月收入7000的张三可以买到房?这个嘛,黑鲨财经了解到,目前有些城市,购房者只需要支付2000-3000元的中介费,就有中介可以帮你搞到虚假的收入流水证明。

总之,在通货膨胀、房价已然高企的今天,购房者一定要衡量好自己的月收入现金,合理支配收入和开支,尽量不要断供和逾期还款。

最后,如果真的逾期了,会有什么后果?在央行统一征信的大环境下,逾期不仅会给自己贴上“老赖”的标签,还会为后续的乘坐飞机、高铁、购车、办理信用卡等各个方面带来不便。

*本文部分图片来源网络。


相关拓展:宜家品牌理念

为了给员工强调与顾客结盟的民主理念,1976年,坎普拉德写下了《一个家具商的信仰》,由此成为宜家圣经.他一再重申:为大多数人创造美好生活的一部分,包含着打破地位和传统的局限而成为更自由的人。要做到这一点,我们不得不与众不同。即使在上个世纪90年代,宜家加大向全球发展的步伐时,它也力求保持自己原汁原味的企业文化。坎普拉德直接表示:宜家向来坚持自己的重要传统,因为这不是瑞典文化,而是公司文化。否则,其他国家的员工就感受不到自己属于宜家。除了把简洁、美观而价格合理的产品带到全球市场,宜家也把北欧式的平等自由精神传播到各地。对年轻人而言,相对于产品的实用,宜家这种精神力量更具杀伤力,谁也不能忽视这样一个大趋势:人人都渴望成为主角和支配者。

在品牌策略上,宜家也是反其道而行之。2005年9月,《商业周刊》和Interbrand公司联合推出的全球最佳品牌榜上,宜家排名42位,品牌价值为78.17亿美元,而在此之前连续三年,宜家一直位居全球最佳品牌的前50名。而令人难以置信的是,宜家极少投资于广告。

事实上,宜家品牌的真正核心是让顾客成为品牌传播者,而非硬性的广告宣传。就像英国一家媒体评价宜家的评语:它不仅仅是一个店,它是一个宗教;它不是在卖家具,它在为你搭起一个梦想。宜家深谙口碑传播之道,并进行着看似原始、笨拙,实则高效的运作。宜家就是这种品牌宗教的教会,分布于全球的223个宜家商场就是散布在各处的教堂,宜家的员工就是这种品牌宗教的神职人员,在经过系统的培训和价值熏陶后,他们把一套生活态度、价值格调传达给教民,那些每年3亿多进入宜家的顾客。

为了让更多的顾客成为宜家的品牌布道者,宜家的一个重要策略就是销售梦想而不是产品。为了做到这一点,宜家不仅提供广泛、设计精美、实用、低价的产品,而且也把产品跟公益事业进行联姻。宜家集团开始有计划地参与环保事宜,涉及的方面包括:材料和产品、森林、供货商、运输、商场环境等。宜家则是率先通过森林认证,这是国际上流行的生态环保认证,包括森林经营认证和产销监管链审核。宜家甚至表示不会无视童工、种族歧视等社会现象和使用来自原始天然森林的非法木材的问题

一直以来,宜家赖以传播品牌的主力就是宜家目录册,不少人把它比喻为印刷数比《圣经》还多的册子,事实上,它的传播功效堪比《圣经》。这份诞生于1951年的小册子,带有明显的邮购特色。但坎普拉德逐渐把它改造成了新生活的布道手册,这些目录上不仅仅列出产品的照片和价格,而且经过设计师的精心设计,从功能性、美观性等方面综合表现宜家产品的特点,顾客可以从中发现家居派布置的灵感和实用的解决方案。2005年宜家目录册共发行1.6亿册,使用25种语言,有52个版本。

宜家还有一个独特的策略,采用一体化品牌模式的品牌,即拥有品牌、设计及销售渠道。在产品品牌上,宜家把公司的2万多种产品,分为三大系列:宜家办公、家庭储物、儿童宜家。在宜家品牌的强势支撑下,2万多种产品均建立了自己的品牌。从Sandomon(桑德蒙)沙发到Expedit(埃克佩迪)书柜;从Faktum(法克图)橱柜到Moment(莫门特)餐桌;小到价值一元的香槟杯Julen(尤伦)。

版权保护: 本文由 首页 原创,转载请保留链接: http://www.jinjipo.com/fangchan/2018/0614/2762.html