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发现曾经买了不怎么好的保险,该退保吗?

07-25 保险

@徒步探花君 @今日话题 @雪球保险 请审核,多谢。

全文字数:1640字

阅读时长:5分钟

摘要

关于曾经买的保险,后来发现可能不那么好,是否应该退保更换,一直都是很多老爷比较头疼的问题,今天我就告诉大家一个简单的算法逻辑,去判断自己交了几年的保险是否应该退保更换。

对于买保险,其动辄需要连续缴费几十年的性质,必然导致的就是试错成本非常高昂,而提前支付未来这种事情,又是反人性的,所以需要代理人去不断的教育市场。

无论已经购买的产品好不好,作为开启你风险意识的那个代理人,都应该值得被尊重。

保险,以我接触到的人来说,只有很少一部分人是自己主动想了解的,很多时候也只有你花了钱了,才会愿意去了解,才会慢慢的对自己的保单重视,才可能去关注这个领域的信息,才有可能发觉自己买的产品不够好,才有可能看到我的文章。

只要保障需求对的上,产品差一些都是不能怪代理人的,毕竟人家也是渠道受到限制的,买了不那么好的保险,都一定是比没有买保险要好。

如果没有那个代理人,你还在裸奔,用自己现在的相安无事,否认这点,就是站着说话不腰疼。

那么,随着自己对保险的认知越来越深,对保险,自己也开始有了一定的见解,慢慢的也发现了自己曾经买的保险确实不怎么好,这时候怎么办呢?该不该退保呢?退了之前的钱都白交了,不退又还得继续亏下去,这时候到底应该怎么判断?

我做定制方案中,最麻烦的也是这个分析已有保单,因为要测算的数据不少,今天,我就说说我对于是否应该退保的判断标准,把这种思路给大家捋清楚。

01

首先,还是需要先认清楚自己需要的保障是什么,已经配置的这款产品,是否是自己需要的产品,别弄出存单变保单,保单变存单的事情。

如果说这份保险完全是自己不需要的,比如上无父母下无子女,单身的人,买寿险除了捐钱给保险公司,我想不到还有什么用处。

还有些人的观点是活在当下,为自己活着,并不认可寿险,觉得“自己挂了之后赔钱给他花?想都别想!”这类与人斗,其乐无穷的观点,也没有什么不对的地方,也是不需要寿险的。

这种情况下的保险,及时退保就是止损,没什么好犹豫的。

那如果是保障内容是自己有需要的保单,无非就是性价比问题,需要考虑的就是替换之后是否可以更优化,保障相同的情况下是否保费支出更低,或者同等保费支出的情况下是否保障更全面。

02

需要直接承认和认清一点,不管你退不退保,之前交的钱除去现金价值,都是已经亏损的这个事实,不要想着能不能找回来,不可能,你需要判断的只有继续交下去损失大,还是退保换新的损失大。

你要考虑的是怎么止损,而不是回本,这么说就简单很多了。

持有或退保的逻辑就是两个简单的公式:

更换成本>持有成本=持有;更换成本<持有成本=退保

更换成本=新产品总保费支出-原产品可退现价,持有成本=原产品剩余保费支出。

理论上的就是这么简单,但金融就是因为货币存在时间价值/通货膨胀等多元因素,才会变的复杂,我们的钱的价值是动态的,要合理计算,就得把动态的价值,变成静态的。

由于通胀原因,同样的100块毛爷爷,今天的毛爷爷的眼神就比十年后的更有魅力,今天的一百块钱就是一百块钱,十年后的一百块钱可能只相当于今天的50块钱,钱的贬值就是动态的,要计算未来的钱的价值,我们就需要折现。

理解了折现之后有什么用呢?举个例子,假如有一款重疾险,十年交,每年交两万,保额30万,对应的每年现价表如下:

这款产品在第五年的时候的现金价值为5万元,这时候实际已经交的钱是10万元,如果退保,他在这款产品上亏损了约5万元,这已经是无法挽回的事实。

(当然,实际上的亏损没有五万,这里没有计算这五年的保障成本,为了方便理解,我就忽略这个因素先了)

那如果现在你发现有一款更好的产品,保障内容是类似的,或者是几乎一样的,但整体价格却比这款产品低很多,同样十年交,每年只需要16000元,而原产品你已经交了5年,该不该换?

上表就是测算的基本逻辑,假设通胀为4%,新产品十年交的钱,折现到现在的价值是134066.95元,这就是更换成本。

原产品还有五年要交,折现的价值是92313.65,这就是持有成本,保单现有的现金价值是5万,更换成本-持有成本-退保现价=-8246.7元。

意味着如果退保更换新产品,在保障相同的情况下,可以省8246.7元的保费支出。

那么,假如已经交了8年呢?和上面同样的逻辑去测算,更换新产品反而还要多花2866.9元。

所以,就算原有的产品不够好,也不是就一定要退保的,具体还是要看退保是否更有利。


还有,还有,记住前提,是两款产品保障都是类似或接近一样的情况下,这个前提,别用不公平的对比,得出不合理的答案。

看懂这个之后,我打算认真讲(pen)讲一款很多人都会买的长期返本意外险,为了克制我动辄大几千字的尿性,还是放在下篇写吧。

丰的天空之城

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