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特朗普时代下的奥巴马医改法案——保险科技再

07-25 保险

本文作者 Zachary Tracer,译自 Digital Insurance。原文题目为《Insurtechs see opportunity in ACA for some regions》。

编译丨陈山河

虽然共和党仍然热衷于废除平价医疗法案,但现在正是一些健康计划加入ACA计划(TheAffordable Care Act ,平价医疗法案,以下简称“ACA”)的黄金时机。

在健康法案的作用下,保险市场的保费在逐年上升,这吸引了很多观望政局动荡和特朗普政府干扰的保险人。凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)表示,十多家保险公司计划在2019年进入新的医疗保险市场。

其中包括风投支持的创业公司Bright Health。据其首席执行官Bob Sheehy称,该公司已于7月11日开始在两个市场提供ACA计划,并将于明年在另外五个城市推出产品。

“早些年,风险模型和精算定价模型都存在偏差,”前UnitedHealthGroup Inc.执行官Sheehy说到,“现在市场日趋稳定,所以我们认为这是个绝佳的机会。”

另一家创业公司Oscar将进入六个新市场,包括Centene和Medica在内的更多知名保险公司也宣布了扩张计划。

“对于那些重视个人市场的保险公司而言,2018年是饱含盈利机会的一年,”凯撒家庭基金会健康改革和私人保险研究项目主任Cynthia Cox说到, “他们设法提高保费以覆盖他们的成本,并追求一定的利润空间。”

市场革新

这与去年的情形恰好相反相反,当保险公司因赔付增加退出一些州的市场时,唐纳德·特朗普总统正发誓要废除该计划。和2017年相比,那些持续提高费率的公司的保费在2018年平均上涨了27%。

日前,特朗普政府表示将暂停一项ACA计划,该计划将资金转移给客户健康情况相对较差的保险公司。健康保险游说团体表示,停止这一风险调整计划,可能会导致一些公司停止在某些市场销售健康保险计划抑或是提高其保费。

Bright和Oscar均表示,尽管该ACA计划受挫,他们还是会继续实施自己的扩张计划。Medica正在进入俄克拉荷马州,为该州的平价医保市场增设了第二种可选方案。Medica的发言人Greg Bury在谈及风险调整计划时表示:“我们正密切关注这一情况,目前我们没有对2019年的计划进行任何修改。”

保险公司的扩张将为一些可选计划正在减少的州的客户提供更多选择。据彭博所统计数据,2018年约有四分之一签署ACA计划的人只能选择一家保险公司。而2019年,他们将拥有两个选择。

特朗普吹嘘他的行为有助于去除2010年相关法案带来的不良影响。特朗普政府已采取若干措施以提供平价医疗法案的替代方案,也可能他们的举措只是破坏了ACA计划下的市场稳定。“无论如何,我们基本上废除了它,”特朗普在六月的演讲中向支持者如此宣告,“奥巴马医保已经是秋后的蚂蚱了。”

7月10日,特朗普政府宣布将“Navigators”计划(注1)的资金从去年的3600万美元削减到1000万美元,该计划原本可帮助人们找到并加入适配的ACA计划。政府称“Navigators”计划无效,并表示保险公司的宣传可以弥补该项目被削减的资金。卫生法的支持者称此举是政府决定推翻ACA的另一个迹象。

保险公司可以通过提高费率来适应市场动荡。根据Kaiser的初步调查,保费将在2019年再次攀升。保险公司今年春天开始向州监管机构提交费率调整方案,并计划在秋季付诸实施。

民众之痛

这样的变革对于民众来说就算不上什么好事了。消费者的灵活性较低,不断上涨的保费可能会影响到家庭预算,尤其对于那些收入超过联邦政府资助标准上限,但又无力自付健康保险计划的居民,将面临无保障可依的尴尬境遇。

此外,国会取消了ACA要求所有人必须购买健康保险才能参加的规定,并允许Skimpier健康计划在更为广泛的范围内销售。这些举措可能会将相对健康的参与者推离ACA计划,而将健康情况相对较差者留在计划内。

居住在布鲁克林的私人顾问Susanna Williams每月在医疗保险方面的支出从2015年的400.37美元攀升至如今的470.80美元,尽管她降低了她的保额以节省保费支出。她的保险公司Oscar将在2019年再次提高利率。出于经济方面的考虑,Susanna将选择更低保障水平的铜牌计划,但其开销反而增加到了518.33美元。

“我无法为每年使用一次的医疗服务支付那么多钱。”Susanna表示,她希望能够在需要续保前,获得一份提供健康险的全职工作。她的收入水平远超政府补贴条件的上限——超过了贫困标准四倍,或者每人每年约48,000美元。

专门为低收入人群提供健康保障的Centene公司已提交进入北卡罗来纳州的计划,该州绝大多数相关服务仅由一家保险公司提供。在爱荷华州,一家地区性保险公司Wellmark计划在2019年重新加入ACA市场。Centene和Wellmark没有对风险调整计划暂停发表任何评论。

Oscar和Bright正在瞄准可选计划减少的地区,如亚利桑那州和田纳西州。今年亚利桑那州每个县的保险选择只有一个,而田纳西州也没有超过两个。

Bright已从投资者那里筹集了2.4亿美元,用来在2019年于纽约、辛辛那提、纳什维尔等六城投放Medicare Advantage的老年人优惠计划。该战略会让Bright在售的老年人私人健康计划总数达到9个。

Oscar和Bright这两家创业公司正在与医院建立合作关系,作为在新城市建立健康服务提供网络的捷径。受益于保险公司和医院合作后更低的医疗支出,保险公司的成本也得以控制。

Sheehy表示Bright可能会在明年再次筹集资金以满足2020年的扩张计划。Oscar首席执行官Mario Schlosser表示,Oscar将维持每年约六个新市场的扩张速度。Oscar在最近的一轮融资后估值约32亿美元,并已从投资者中募集了9亿美元。

“我们在市场上的存续期间越长,我们就越有信心,”Schlosser说到,“在我们产品所及之处,人们都想要拥有我们的产品。”

注1:“Navigators”计划是指联邦政府为官方指派的保险代理人团体所提供的资金援助计划。具体资料可见https://www.npr.org/sections/health-shots/2017/12/05/568343286/aca-navigators-are-busy-with-sign-ups-despite-federal-cuts-to-outreach?t=1532506595974


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