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环球网剑指百万医疗险五大弊端,背后的真相是

07-12 保险

2018年7月3日,环球网报道《众安在线百万医疗险“遍地坑” 投诉处理考评垫底》(以下简称《遍地坑》)

▲ 摘自《遍地坑》文章

直指众安尊享e生的“五宗罪”

1、伪装成长期医疗险

2、年龄越大保费越高

3、健康告知存在隐患

4、万元免赔剔除小案

5、投诉处理考评垫底

随着《遍地坑》文章传播,徐老师接到不少微信咨询:这篇文章真实性多强呢?

通过此文,我们就来聊一聊:

医疗险的续保真相

如何专业解读条款

后续服务谁来负责

医疗险的续保真相

《遍地坑》文章开宗明义就直指核心续保问题——伪装成长期医疗险

▲ 摘自《遍地坑》文章

1、互联网严谨的宣传

早在2016年9月,徐老师撰写《精算圈里刷屏的医疗险,几百元解决百万医疗费用》,转发量超万次。作为专业精算师,产品介绍措辞严谨。

▲ 滕辉:众安保险总精算师

为了防止读者误以为百万医疗险是保证续保产品,特意将众安保险总精算师滕辉留言置顶:不是保证续保条款,只是不因为理赔而拒绝续保。

通过互联网介绍保险产品内容,专业性通常很强,需经得起广大读者的检验。因为一旦有夸大宣传的内容,就很容易被截图作为证据。所以,通过仔细阅读互联网保险产品内容,被误导概率反而低于口头介绍的形式。

2、尊享e生Plus版停售真相

2017年9月,众安曾经短暂上市“尊享e生Plus版”,上线一周就被主动叫停。

▲ 尊享e生Plus旗舰版宣传资料

2017年推出的尊享e生Plus旗舰版是一款相当不错的产品,主要升级点如下:

1)报销额度高达1500万

2)提供垫付功能

3)可续保至105岁

这个产品为何主动下架呢?众安官方答复是技术原因,但深层次原因恐怕在于1500万超高保额。

在2017年9月,徐老师发现多家保险公司(譬如工银安盛),跃跃欲试准备推出千万医疗险。监管部门出于降温角度考虑,2018年报批的中端医疗险限额通常被限制在200/400万。基于此背景,1500万的Plus旗舰版不得不停售。

3、专业解读续保风险

6月13日,中国保监会在官网发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》

徐老师在《百万医疗险能否续保?99%的人可能误读了!》长文中做出了专业解读。要点如下:

1)由于医疗费用通胀和长期不可测,绝大部分医疗险不是保证续保的产品。

2)选择医疗险过程中,续保条件需要关注三个细节:身体变差、发生理赔、产品停售后是否可以续保。众安百万医疗险明确约定,不会因为身体变差或发生理赔而次年不续保。

3)产品停售主要取决于产品盈利情况和风险控制措施,从目前情况而言,保险公司在未来中长期,更大概率是通过增加保费而非简单停售来化解赔付成本上升的风险。

如何专业解读条款

《遍地坑》文章进一步从费率、健康告知、免赔额三方面指出众安尊享e生的缺陷,真相到底如何呢?

1、年龄越大保费越高

《遍地坑》文章指出,众安尊享e生随着年龄增加而上升,60周岁保费高达1426元(有社保)/ 4386元(无社保)

▲ 摘自《遍地坑》文章

这宗罪有点无厘头,因为随着年龄上升,住院风险和重疾发生率显著上升,保险公司自然会根据年龄厘定合适的费率。

下表列出各个年龄段患重疾险的概率,60岁男性一年内患重疾概率高达1.86%,即1万个60岁男性预计一年内有186人不幸患大病。

▲ 摘自《中国人身保险业重大疾病经验发生率(2006-10)》

面对老年人如此高的患大病概率,徐老师在2017年5月尊享e生首次开放投保年龄到65周岁活动时,虽然61-65岁每位老人保费达1906元/年,但毫不犹豫为家里多位60岁以上老人购买百万医疗险。

2、如何读懂健康告知

《遍地坑》指出最大的坑——核保存在漏洞,这个问题切中要害。无论线上或者线下保险,健康告知的疏忽都会给日后理赔导致困难。

▲ 摘自《遍地坑》文章

在《不知道这些投保要点,你花的上万保费就可能打水漂!》一文中,徐老师提炼了32字投保告知口诀。

保前体检,画蛇添足

问了就答,不问不答

重大事项,才有影响

超过两年,难以解约

读懂32字口诀,能够解决90%以上的问题。

在实务处理中,健康告知是个专业度相当高的问题,徐老师团队每天处理大量的健康告知疑难问题。对于一般消费者而言,购买互联网保险前,咨询专家是个很重要的步骤。

3、万元免赔额的真谛

《遍地坑》文章把万元免赔额列为一个槽点,并且举出于女士7200元医疗费用无法获得理赔的案例。

▲ 摘自《遍地坑》文章

其实1万的免赔额是百年医疗险的通常条款。保险公司对于普通住院设置年免赔额1万元,那么什么是免赔额?徐老师举个例子。

假设客户没有社保,在2018年第一次住院治疗肺炎花费8000元,第二次肺炎复发又花费9000元。那么两次住院合计花费1.7万元,扣除1万元的年度免赔额,保险公司报销7000元(8k+9k-10k)。

而在上述案例中,于女士的医疗费用7200元,小于1万免赔额,因此无法获得赔付。

在专业人士帮助下,购买互联网保险时仔细阅读介绍资料,完全可以避开《遍地坑》文章中的槽点:

1)续保真相- 不是保证续保条款,只是不因为理赔而拒绝续保

2)保险费率- 通常5岁一档,未来医疗费用通胀可能会整体涨价

3)健康告知- 仔细逐条阅读告知内容,如有问题需请教专业人士

4)万元免赔- 百万医疗险的常见条款,务必搞清免赔额的适用条件

那么万一以后出险,互联网保险理赔找谁呢?

后续服务谁来负责

《遍地坑》指出众安保险存在如下投诉情况:

1)各种理由不理赔

2)理赔拖延时间

3)服务态度恶劣

▲ 摘自《遍地坑》文章

1、亲历的众安服务

徐老师在接受众安保险服务过程中,也发现有一些不尽人意之处。在《互联网保险的售后服务谁来管?》文中,朋友A花费了3周时间也未能完成退保操作,客户体验不佳。

2016年双11,A先生给家人投保了4份众安尊享e生的保单,其中一位家人因为患慢性病不能通过核保,只能退保。

但糟心的是,客服在很长一段时间(3周)内没有联系A先生办理退保手续,A先生主动与客服联系后也没有得到积极的反馈。

最终,徐老师联系了众安百万医疗险负责人(非正常操作),协助A先生尽快完成一系列退保手续,2天内就顺利拿到退款。

部分客服专业技能有待改善,这不仅是众安保险面临的问题,徐老师在与PA、TK打交道中同样发现他们令人不满之处,具体点击如下文章:

PA《打了几百个小时的保险电话客服,发现水太深啦!》

TK《碰上保险公司耍流氓,你该怎么办?》

为了更好的了解投诉处理情况,下面简要解读一下《中国保监会关于2017年保险公司投诉处理考评情况的通报》(2018年3月15日公布)

2、大跌眼镜的排行榜

大多数人通常认为大公司服务靠谱,但保监会的数据表明,大公司并不代表一定能够提供最好的服务。我们看一下72家人身保险公司投诉情况,详情点击《哪家保险公司服务好?保监会数据让你大跌眼镜》。

下面列出倒数10家人身保险公司:

▲ 数据来源《中国保监会关于2017年保险公司投诉处理考评情况的通报》

倒数10家人身保险公司的2017年保费收入都超过100亿,其中新华人寿、中国人寿、人民人寿、泰康人寿、太平人寿的保费规模破千亿,都是响当当的大公司。

当需要售后服务时,如何获得专业帮助呢?

3、专业的协助服务

在推荐好产品的基础上,徐老师特别关注各个保险公司的售后服务。在2018年1-6月,已经协助处理了几十宗赔案,小到被狗咬伤的安心意外医疗报销,大到几十万的弘康重疾险赔案,也有涉及众安、中国人寿、患者单位的三方报销(补贴)的复杂赔案。

因此,倘若担心买保险被坑,您可以在公众号“精算盘管家”底部菜单栏“好险推荐”中点击“精选产品”。其中由我们精算师团队通过对上百个保险产品进行细致比对后,推荐出的高性价比产品。

在该页面投保完成后,可获得我们团队的专属保单管理和产品持续更新服务。投保后请添加徐老师微信:renminFCAA

倘若您不确定哪些保险适合您以及您的家人,别纠结,徐老师及其精算团队还可以为您量身定制家庭保险计划。基于您家庭的基本情况,分析潜在的风险,并根据这些风险来配置相应的险种,同时一旦未来出现理赔情况,还将运用保险和法律方面的知识,协助您更快速、方便获得应有的赔款。

需要了解家庭保险计划详情,请点击《买保险怕被坑?让精算师为您量身定制家庭保险计划!》

简单总结

1、百万医疗险所谓坑点,更多是理解问题,而非产品本身的问题,互联网保险需要做好产品解读和投保提示工作

2、售后服务和投诉处理是个保险行业的顽疾,基层人员对于条款、规则一知半解,草率拒赔,而呼叫中心遇到客户投诉没有及时升级、传达

3、除了寻找高性价比产品,我们会进一步关注售后服务问题,切实协助消费者获得更好的保险服务@今日话题 

如果您对文章有任何疑问,欢迎添加徐老师微信号renminFCAA】咨询

本文作者:徐老师,拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

关注微信公众号:精算盘管家(ID:zhaocaimao818),教你买对保险!


相关拓展:石丁任职

北方交通大学建筑管理学士,曾担任西陆网首页编辑、千龙网军事频道主编,2003年进入《环球时报》,先后任记者、财经版、军事版、史海回眸版编辑,现为环球网执行总编。2003年曾只身赴俄罗斯走访中俄石油管道。

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