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不知道这些投保要点,你花的上万保费就可能打

06-14 保险

昨日,一名读者向徐老师咨询:我去医院做了体检,查出有慢性肾炎,请问是否还可以买保险啊?

徐老师心中一声叹息,又是一个保险买迟了的人啊。关键问题:为什么要在投保前去体检呢???看来很多人果然不清楚买保险前到底该做什么,不该做什么。

不过通过此文,你可以了解到:

为什么投保前不必要体检

如何正确理解投保时的如实告知

如果没有如实告知,一定会被拒赔吗

投保前要体检?不必多此一举

绝大多数人认为,投保前应该进行体检,他们的理由是:日后一旦需要理赔,投保前的体检可以免去理赔麻烦,防止保险公司耍赖。

这种希望通过体检的方式,让自己的保单能更“保险一点”的做法,到底可取吗?

徐老师给出的答案:切勿画蛇添足!

1、体检是画蛇添足

在投保时,保险公司默认被保人身体健康。不进行体检就难以发现健康问题,保险公司也并不会以此为理由拒赔。如果进行了体检,反而有可能因为体检出的问题影响投保或日后理赔

那么保险公司如何确定被保险人的既往病史呢?

以下四个字很重要:“以往记录”!

例如保险条款对于既往症规定如下:

体检多了,记录也一定多。

如果体检出有问题,有些保险可能就无法购买;如果没有健康问题,那为投保而体检则是多此一举。

2、体检只需针对既往症

有些读者会问,如果我以前患了某种病,需要定期体检,这种情况该如何处理呢?

徐老师的建议是:如果曾经患过可能影响投保或日后理赔的疾病,则可以且应当进行体检。不过并不需要全身体检,只需针对既往症即可,用以证明当前相应病症已痊愈。

当然,受到既往症的影响,在投保时可能会受到一定限制,出现如下结果:

1、情况严重,会被拒赔

2、情况轻微,正常承保

3、附加一些条件进行承保(例如不对既往症提供保障或提高保费等)

目前部分互联网保险产品推出了“智能核保”的功能,不符合投保告知要求的朋友不妨试试此功能。

如何正确理解如实告知

什么是如实告知?

《保险法》第16条对此进行了定义:

《保险法》第十六条第一款

订立保险合同,保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

随着互联网保险的普及,越来越多的消费者直接通过手机端购买保险,点击“立即购买”后,会出现“投保告知”页面

告知中一般会问“被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病”(以下称之为“是否”问题),你可选择“是”或者“否”。如果选择“是”的话,可能会被直接拒保。(此时不要太紧张,可联系徐老师寻求替代方案)

也有一些消费者在“是”与“否”之间犹豫不决。那么此时应该怎么办呢?

徐老师给大家支个招:

如实告知≠全部告知

保险公司没有提出询问,投保人不需要如实告知。

一言以蔽之:问了你就说,不问不必说

直接上例子:

例一:甲同学是乙肝病毒携带者,他想投保瑞泰瑞和定期寿险,请根据图中健康告知书(部分),判断甲同学是否需要告知乙肝病毒携带情况

答案:不需要

解析:健康告知中并没有提到携带乙肝病毒这一项,“是否”问题的回答是“否”,所以不需要告知。

瑞泰瑞和的投保告知比较宽松,与肝脏有关的疾病只有肝硬化一项,乙肝患者可以投保,健康有小问题的朋友可以考虑这款保险。

例二:乙同学想投保众安尊享e生,请根据图中健康告知书(部分),判断甲同学是否需要告知乙肝病毒携带情况。

答案:需要

解析:健康告知里“肝炎(肝炎病毒携带者)”涵盖了乙肝病毒携带者这种情况,“是否”问题的回答是“是”,既然保险公司提出询问,投保人乙同学就应该如实告知。因此很遗憾,乙同学无法直接投保,需要走“智能核保”程序。

不如实告知,会被拒赔吗

投保时如果不如实告知,一定会被拒赔吗?

在《保险法》中同样可找到答案:

《保险法》第十六条第三款

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

加粗部分就是我们常说的“两年不可抗辩期”

长期保险合同成立超过2年后,保险公司不可以因投保人未如实告知就解除合同;对于短期保险,诸如一年期的意外险和医疗险不适用“两年不可抗辩期”。

“两年不可抗辩期”的设立,本质上是为了更好地保护消费者的利益,但也有人想钻法律的空子。有些人已罹患疾病,很可能无法通过健康告知,但想着以后可能需要保险保障或恶意骗取保险金,依然去购买长期重疾险。

这么做真的钻到法律空子了吗?我们得区分一下带病投保,这病是重大疾病还是出现在健康告知的相对轻症/小病小症

若是重大疾病,由此引发的赔偿本身就不在保险责任中,保险公司拒赔板上钉钉(因为不是在等待期后初次患病)。若是相对轻症,例如肝硬化,再做如下划分:

1) 两年内没有确诊重大疾病,两年后确诊肝癌,根据两年不可抗辩期,保险公司不能解除合同,应给予赔付。

2) 两年内确诊肝癌,提出索赔要求,保险公司可以在30天内解除合同并拒赔。

简单总结

1、如果保险公司没有要求,不必要在投保前进行体检。

2、投保产品时,我们一定要认真履行如实告知义务,但不要过度告知。@今日话题 

如果您对文章有任何疑问,欢迎添加徐老师微信号renminFCAA】咨询

本文作者:徐老师,拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

关注微信公众号:理财精算盘(ID:zhaocaimao818),教你买对保险!


相关拓展:他不知道歌词内容

凌晨的时候突然发现找不到一个人说晚安

我的床边少了那只温顺的猫在墙角阴暗

才想起有人对我说糜烂的时候要记得抬头向上看

穿上黑色的衣服暗红的靴子突然喜欢在半夜散步

盛夏树影的街头这个城市的安静让我一切义无反顾

习惯扯着左边的嘴角静静的笑我真的不想在乎

忘记伤害的时候镜子里的自己还是好无辜

某个时候记忆停留在最初我歇斯底里的看着他在逃

认真的太多傻的越久相信了谁依赖着谁却成了无理取闹

天真的委屈的等着他一句敷衍的承诺说欠了一个拥抱

永远结束不了自欺欺人结局是他的温柔微笑却成了高傲

他不知道他不知道

我学会了对每个人做作的笑

他不知道他不知道

结局是我选择从此拒绝所有友好

灰飞烟灭这一切都不想要

光和着圈这一切都不需要

是否需要对所有人说谢谢

早该做个了结如果谁能了解

支撑的力量在一瞬间全都毁灭

撕碎了最后的疲惫baby我想跟你一起沉睡

幼年时的一个白色的下午

我看到了很多蠕动着的虫

它们红的绿的黄的黑的

露着可怜的眼神看着我

慢慢靠近我忘记呼吸

连同耶稣一起被钉在命运的十字架上

我看着它们嘶声尖叫

原谅吧原谅吧

我要的只是让我存活的牺牲品

宽恕吧宽恕吧

这一切只是残酷的默片在循环演绎

我心甘情愿的声名狼藉回味他不屑的冰冷

洗不净肮脏惨白的木偶残缺着嘴角

最终回到了那间曾经熟悉的黑房

灰飞烟灭这一切都不想要

光和着圈这一切都不需要

啦啦啦啦啦啦啦

在体无完肤后冷笑划破皮肤空气中贪婪的血腥味道

穿上黑色的衣服暗红的鞋子突然喜欢在半夜散步

剩下树影的街头这个城市的安静让我一切义无反顾

习惯扯着左边的嘴角静静的笑我真的不想在乎

忘记伤害的时候镜子里的自己还是好无辜

某个时候记忆停留在最初我歇斯底里的看着他在逃

《沉珂Ceekay》封面

认真的太多傻的越久

他不知道他不知道

我学会了对每个人做作的笑

他不知道他不知道

结局是我选择从此拒绝所有友好

灰飞烟灭这一切都不想要

光和着圈这一切都不需要

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