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被保险加费除外了,怎么办?申请取消啊!

06-14 保险

很多保险顾问都会跟客户说,要趁年轻健康的时候买保险,万一健康出现问题了,就很容易被保险公司除外和加费。

确实是这样!

但是很多人都不知道:如果健康有好转,或者之前的风险点消失了,是可以申请把这些附加承保条件取消的。

今天爱签单和大家分享一下这个话题,内容包括:

1)核保结论有哪些?是一审终审制吗?

2)真实案例:怎样申请取消除外/加费?

3)如何降低被除外/加费的可能性?

一、核保是一审终审制吗?

说起核保员,可能在很多代理人眼中就是一个冷酷死板的存在。

有时候好不容易签回来一张单子,结果却被加费、除外、延期,甚至拒保。代理人夹在客户和核保中间,常常会有“里外不是人”的感觉。

其实有很多时候,客户之所以得不到一个很好的核保结果,是因为我们提交的资料有问题,常见的情况有:

① 健康告知含糊不清,引起核保的过度猜疑;

② 不提供完整的病历资料,核保无法判断风险,导致不必要的除外责任;

③ 填错身高体重,导致下发体检照会,为客户带来不确定的风险;

④ 填错职业,导致职业风险加费等等。

所以,作为一名专业的顾问,首先就要避免这些情况的发生。其次,即使核保结论已经下发,仍然有商量的余地。

案例回顾:

张先生,27 岁,投保时告知曾因腹部疼痛住院,病历已遗失。于是核保员下发函件询问病史的详细情况,但是张先生并未认真对待。最后核保决定延期,理由是风险不明。

后来在代理人的沟通和争取下,张先生去医院重新打印了病历资料,并详细告知:2012 年因为腹部疼痛就医,诊断为急性阑尾炎,施行了阑尾切除术。

由于病史的风险明确,保险公司重新核保,最终以标准体承保。由此可见,核保还是有人性化的一面。

甚至有些时候,客户在投保时确实需要除外或者加费,但是当风险消失后,也可以申请重新核保。

二、真实案例:怎样取消除外/加费?

根据爱签单的了解,并不是所有保险公司都可以重新核保。

平安、安邦、友邦、中意等公司都是可以的,但是一般需要在保单生效 2 年甚至 3 年后才接受申请。至于其他公司,大家也可以自己咨询一下。

下面举两个真实的案例:

案例一:取消除外

严女士,36 岁,2014 年投保重疾险,当时提交的体检报告显示有乳腺结节。由于结节的性质不明确,保险公司对“乳腺恶性肿瘤(包括原位癌)及其复发和转移”作了除外责任。

2018 年 1 月,严女士体检发现乳腺结节稍微增大,遂至医院行乳腺结节切除术。术后病理显示良性,为乳腺纤维瘤。

那么问题来了:之前是因为结节的性质不明确,所以被除外。现在已经明确结节是良性的,是否可以申请撤销除外呢?

答案是可以的,严女士投保的这家公司正好就有这项服务。于是在代理人的协助下,严女士进行了补充告知,并提供了以下资料:

① 完整的乳腺超声检查报告(包括既往的和最新复查的);

② 完整的住院病历(包括手术记录、术后病理报告等)。

最终,保险公司判断结节确实为良性结节,并撤销了保单的除外约定。可谓皆大欢喜!

案例二:取消加费

赵先生,42 岁,2015 年投保了寿险、重疾险、医疗险。当时告知有肾结石,且没有治疗,于是保险公司下发体检,核实目前的泌尿系情况。

检查结果显示:血尿+、肾功能 BUN 稍高、双肾多发结石,且右肾最大的结石为 1.1 * 0.9 * 0.74cm。

根据当时的风险,保险公司对重疾险加费承保,医疗险对“泌尿系结石及其并发症”作了除外责任,寿险标准体承保。

2017 年 12 月,赵先生感到腹部疼痛难忍,医生诊断为肾结石伴肾积水,遂行手术取石,随访肾脏超声无异常。

出院后,赵先生咨询代理人是否能报销。代理人告知,由于医疗险除外了,而且没有达到重疾程度,所以是不能理赔的。但是,这种情况可以申请取消重疾险的加费!

于是赵先生提交了完整的住院病历,并在保险公司的指定机构进行了复查,结果显示没有异常。

最终,保险公司取消了重疾险的加费。但是由于肾结石很容易复发,所以医疗险仍然需要除外。

虽然住院的费用无法报销,但是代理人为自己争取到保费减免,赵先生感到非常满意!

三、爱签单总结:

爱签单经常看见有代理人说,卖保险是传播爱与责任,自己非常看重客户的利益。那么,为了给客户争取更多的利益,我们必须变得更加专业。

如果我们能协助客户获得更好的保障,把原来不可能的变为可能,这就充分体现了我们的专业价值。相信,客户也会为我们的服务点赞。

当然,我们也会受到公司的政策限制,并不是所有公司都能这样操作。爱签单建议大家,详细咨询所在公司的核保部门。万一公司有这些资源,而自己不知道,那就非常可惜了!

如果觉得文章有用,欢迎分享给身边的朋友,一起为保险知识科普贡献力量!如果想要了解更多的保险规划,请联系你身边的专业保险顾问:)

延伸阅读:

健康告知书到底要怎样填?

核保美图:有乳腺结节,能买保险吗?

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相关拓展:人身意外伤害保险基本概念

人身意外伤害保险是人身保险的一种,简称意外伤害保险,指在保险有效期间内,如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故,由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。

意外伤害必须符合以下要件:

1、外来因素造成的,是指由于被保险人身体外部原因造成的事故,如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2、突发的,指在瞬间造成的事故,没有较长的过程,如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的,而且是可以预见和预防的,故不属于意外事故。

3、意外发生的,指被保险人未预料到和非本意的事故,如飞机坠毁等,另有一些事故虽然可以预见或避免,但由于无法抗拒或履行职责不得回避,也应列入“意外”范围,如轮船着大火被迫跳海逃生,见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

4、非疾病的,疾病所致伤害,虽不是本人事先所能预料的,但它是人体自身产生的结果,不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。

5、身体受到伤害,意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位,且伤害事实成立(如:虽触电但未伤及身体,则属伤害事实不成立)。

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